Pravidlo pre odkladanie peňazí
Prvým a zásadným pravidlom, ktoré musí každý jeden aplikovať je posielať si 10% svojho platu na iný účet. Ideálne by to mal byť sporiaci účet, ale v dnešnom svete ukrutne nízkych úrokov postačí hocijaký účet. Hlavné je aby ste z tohto účtu neplatili účty a nemali k nemu kartu. Napríklad FIO umožňuje vytvoriť ľubovoľne veľa sporiacich alebo bežných podružných účtov. Túto možnosť malo aj Zuno, ktoré konči. Podobne sa to dá aj v MBanku a určite aj v iných bankách.
Cieľom tohto kroku je vytvoriť si účet, ktorý bude oddelený od Vašich ostatných financií. Vytvára to psychologickú bariéru, ktorá zabezpečí že 10% Vášho platu sa neminie na bežnú spotrebu. Nesmiete sa ich za žiadnu cenu dotknúť, iba v krízových situáciach (povodeň, požiar, strata zamestnania). Ak ich raz začnete používať na kúpu vianočného darčeka, alebo zaplatenie poistky na auto, celý efekt psychologickej bariéry sa pokazí a Vy budete vyberať tieto odložené peniaze čim ďalej častejšie.
Samy viete, že koľko peňazí máte, toľko ich aj miniete. Ak si takto umelo znížite svoj plat a naučíte sa sním žiť, do roku sa s tým naučíte fungovať a už Vám to ani tak nepríde že máte „nižší“ plat.
Výsledkom budú peniaze „navyše“, ktoré môžete použiť na investovanie.
Druhým spôsobom je používať peniaze ktoré získate „náhodou“. Patria sem rôzne odmeny v robote, peniaze z predaja menších vecí ktoré už doma nepotrebujete, nejaká brigáda navyše a podobne. Dôležité je však hneď ako ich získate previesť ich na separátny účet popísaný vyššie, aby sa nestratili.
Určite ste si všimli, že ak Vám na bežný účet prišli nejaké odmeny postupne sa minuli a ani si neviete spomenúť kam. Ak si ich takto odložíte zamyslíte sa nad ich investovaním a použitím omnoho dôkladnejšie.
Skúsim uviesť aj svoj konkrétny príklad rozdelenia účtov
Vo FIO mám vytvorené 4 účty:
- Bežný účet – tu mi chodí výplata a mám z neho nastavené aj všetky trvalé príkazy a prevody
- 4fun – každý mesiac si sem prevediem 13eur. Peniaze potom použijem na nákup nejakej chlapskej hračky, ktorej cenu a opodstatnenie neviem vyargumentovať z bežného účtu. Dáva mi to jasne najavo obnos peňazí, ktorý som ochotný minúť na „blbosť“ a stanovil som si ho dopredu.
- Ine peniaze – tu odkladám všetky peniaze, ktoré získam ako dar alebo predajom už nepotrebných vecí na inzerát, prípadne iným prekvapivým spôsobom.
- Increase – na tento účet si prevádzam každý mesiac 67eur z výplaty. O túto sumu mi bol prvýkrát v živote zvýšený plat a už vtedy som si povedal že keď som dokázal žiť doteraz so starým platom, toto zvýšenie akútne nepotrebujem a preto som ho začal odkladať. Môj plat už je iný, ale tento trvalý príkaz som ponechal v platnosti. Slúži mi aj na pripomenutie správne zvolenej stratégie sporenia.
Mám ešte jeden účet v Unicredite, kvôli hypotéke. Aby bol vedený zadarmo musím tam previesť aspoň 400eur mesačne. Tieto peniaze tam prevádzam. Z nich sa následne zaplatí hypotéka cca 200eur. Zvyšných 200eur si však neprevediem naspať, ale nechám ich na tom účte. Keď sa na akumulujú do výšky 500 až 1000eur, prevediem si ich na svoj broker účet kde ich investujem do akcií.
Moja ďalšia banka je Mbank, využívam ju iba na platenie kartou v obchodoch a na internete. Tu som týmto účtom sledoval oddelenie bežne míňaných peňazí na nákupy. Každý mesiac si sem prevediem cca 200eur. Ak sa peniaze míňajú a ešte nie je koniec mesiaca signalizuje mi to že míňam viac ako by som mal a rozhodnem sa s niektorými nákupmi počkať, prípadne ich zrušiť úplne. Keby so bežné nákupy platil z účtu, kde mi chodí výplata isto by som ju minul celú.
Hlavná idea
Na záver by som ešte raz zdôraznil že základom investovania je pravidelné odkladanie aspoň 10% platu. Musí to byť automatizované, aby ste na to „zabudli“ a neznižovali si tento prevod. Táto stratégia sa nazýva aj „Zaplatiť najprv sám sebe (Pay yourself first)“, až potom všetkým ostatným.
100 bodov a dva páčiky k tomu – udeľuje 9 z 10 Marcelov 🙂 Dobre popísaný rozpočet. Hlavne tie dôvody ako:
– „Ak si takto umelo znížite svoj plat a naučíte sa sním žiť, do roku sa s tým naučíte fungovať a už Vám to ani tak nepríde že máte „nižší“ plat.“
– „každý mesiac 67eur z výplaty. O túto sumu mi bol prvýkrát v živote zvýšený plat a už vtedy som si povedal že keď som dokázal žiť doteraz so starým platom …“
ja mám rozpočet nasledovne:
200 je absolútne minimum ktoré presuniem na podúčet – rezerva (príprava na investovanie)
200 je nájomné – vyhodené peniaze každý mesiac, ale na hypo sa necítim a som sám takže za 200 u nás ledva ledva garsonka + réžia bytu – to by som musel siahnuť na predošlých 200€ takže zatiaľ čakám
100 – jedlo
50 – cigarety
50 – alko
50 – čo tu kde tu
—-
k tomu mám každý mesiac gastro 100% hradené zamestnávateľom, takže za ne nakupujem potraviny dlhodobej spotreby a la tuniaky v akcii, 5l oleje, ryža, cestoviny … tým z dlhodobého hľadiska ušetrím na nákupoch, prípadne inak, nakúpim vyložene len za gastráče a to čo som ušetril zo spomínanej 100 na jedlo odložím bokom.
Využívam kreditku – tam mám 1% cashback – nenakupujem zbytočnosti ale tým financujem alko, cigarety, potraviny – nejde mi primárne o to jedno percento spať, ale o to, že si týmto vytváram úverovú históriu za peniaze, ktoré by som i tak minul … win/win … a úverová história na kreditke snáď pomôže pri budúcej hypo 🙂 a ak nie, určite neuškodí (nakoľko poctivo splácam)
pred 2 mesiacmi mi bol zvýšený plat o cca 50 – okamžite trvalý príkaz na iný podúčet – plán čo s nimi ešte presne nemám ale uvažujem o kopírovaní II piliera vo vlastnej réžii (tvoj Increase)
—
btw: aký máš názor na 2 pilier?
… jo a ha, zabudol by som, + 13 plat vo výške 80% rozdelený (vyplácaný) kvartálne ktorý bohužiaľ zatiaľ vždy išiel k šípu smerom k „kde tu čo tu“ presne ako si opisoval – ak neoddelíme časť financií – stratia sa v bezvýznamných nákupoch na ktoré si ani nespomenieme :-/
Tak ako píšeš mať pevnú kostru, (nemusí to byť práve presný rozpočet, ten sa ľudom málokedy chce tvoriť a dodržiavať), ale také jednoduché rozdelenie ako máš ty alebo ja je dôležité. Je veľmi jednoducho vykonateľné a výrazne pomôže pri správnom narábaní s peniazmi.
Čo sa týka alka a cigariet, ja týmto veciam neholdujem, ale tvoj prístup je správny. Vieš presne koľko na to míňaš a vedome si si vyčlenil na to peniaze. Každý ma záľuby a neresti, dôležité je ale vedieť koľko nás stoja a nevedomo ich neprekračovať. Keď si to človek spíše ako ty, vie lepšie zhodnotiť kde peniaze ubrať a kam pridať.
13ty a 14ty plat sa snažím tiež investovať, ale často sa mi stáva že padne na menšie/väčšie potreby. Napríklad kočík, nábytok, zimné pneu s diskami.
Tieto veci sa snažím financovať z bežného platu, ktorý sa snažím neminúť celý a aj tam si tvoriť medzimesačnú rezervu. Avšak nie vždy to z neho vykryjem. Vtedy siahnem po 13tom tom plate. Avšak nikdy nie po 200eurách, ktoré idú každý mesiac na investovanie.
Oceňujem tvoj triezvy a realistický pohľad na vec 😉
Čo sa týka 2-hého piliera, som jednoznačne za.
https://www.financnykompas.sk/dochodok-2-pilier
Myslím že to bolo za ministrovania Mihála, keď sa zaviedol indexový fond v 2. pilieri. Z toho som veľmi štastný :). Dovtedy si DDSky skladali svoje fondy a sľubovali že nimi prekonajú zhodnotenie trhu. To však vieme nastáva málokedy. Keď si človek pozrie tú tabuľku, priečky zhodnotenia vedú práve indexové fondy.
3 pilier taktiež podporujem ak zamestnávateľ prispieva. Sú to peniaze, ktoré treba zobrať 🙂
V 3-ťom piliery však neexistuje indexový fond, iba fondy skladané bankami a tak to aj vyzerá. Keď sa človek pozrie na zhodnotenie, https://www.financnykompas.sk/dochodok-3-pilier, je o dosť nižšie ako indexy v 2-hom piliery.
Som ale rázne proti vlastným dobrovoľným príspevkom, ak je človek dostatočne finančne gramotný. Nákupom ETF na burze docieli to isté ako v pilieroch a ušetrí na poplatkoch.