Nedávno som sa stretol so zaujímavým postrehom. Išlo o to či je lepšie splatiť hypotéku, alebo peniaze ktoré máme navyše radšej investovať inde.
Vo výsledku je to veľmi jednoduché rozhodovanie.
Na mojej hypotéke mám úrok 2,19%, avšak mám aj štátny príspevok pre mladých. S jeho pomocou sa dostávam na úroveň úrokov 1,81%.
Na mojom broker účte mi zisk momentálne fluktuuje priemerne medzi 3% až 5% per annual. Na základe tohto faktu je rozumnejšie moje ušetrené peniaze investovať do akcií a nie ich použiť na predčasné splácanie hypotéky.
Ak by som hypotéku splácal predčasnými splátkami, môj zisk z tohto úkonu by bol tých 1,81% z peňazí, ktoré už nebudem musieť v budúcnosti odviesť banke.
Ak však peniaze nepoužijem na predčasnú splátku, ale investujem ich do akcií, povedzme že na nich dosiahnem zisk 4% per annual.
Jednoduchým odčítaním by potom môj čistý zisk bol 4% – 1.81% = 2.19%
Predčasne splácať hypotéku by sa mi oplatilo ak by som na nej mal úrok dajme tomu 5% a môj zisk na burze by bol tie 4%. Vtedy by som investovaním na burze a nesplácaním hypotéky strácal 1% z peňazí na to určených.
Edit:
Na diskusnom fóre stránky http://ako-investovat.sk/diskusia/ som bol upozornený, že predčasnou splátkou hypotéky ušetrím viacej ako je aktuálna výška úroku hypotéky. Je to preto, lebo splátkou splácam istinu a tým pádom je úrok prerátaný z nižšej sumy.
Tu je to popísané http://www.nehnutelnosti.sk/hypoteka/35072-mimoriadne-splatky-a-predcasne-splatenie-hypoteky.
A tu je kalkulačka, kde sa to dá pekne vyrátať (ručne sa potom ušetrená suma dá previesť na percentá) http://gazduj.etrend.sk/nastroje-gazduj/kalkulacka-hypoteka-a-mimoriadna-splatka.html.
Princíp, ktorý som popísal vyššie však stále platí, len treba dávať pozor koľko % naozaj ušetríme predčasnou splátkou.
Celé je to iba o tom zamyslieť sa kde je väčšia návratnosť našich peňazí. Nemusí to byť nutne peňažne viazané. Možno plánujem ísť na certifikáciu, ktorú momentálne dokážem zaplatiť iba z kreditky na ktorej mám určitý úrok. Ak mi tá certifikácia, ale pomôže pri povýšení a následnom zvýšení platu v zamestnaní, je potrebné zvážiť celkové náklady a výnosy. Ak cena certifikácie plus úroky na kreditke sú v dohľadnej dobe vykompenzované zvýšením platu, oplatilo sa to.