Návšteva finančného poradcu

Pred 3 týždňami moju rodinu navštívil finančný poradca a chcel im ponúknuť lepšie zhodnotenie peňazí ako majú doteraz.Už dávnejšie som rozmýšľal ako im poradiť zinvestovať peniaze, ktoré majú bokom. Návšteva tohto poradcu ma konečne rozhýbala. Prispela k tomu aj súhra okolností. Bližšie o tom píšem v závere článku.

Teraz sa ale pozrime aké zhodnotenie majú moji rodičia na ich súčasných investíciách. Momentálne majú nasledovné fondy. Dopísal som ku nim ako dlho ich majú a aké bolo na nich zhodnotenie.

Fond	Celkové zhodnotenie	Investičné obdobie	Zhodnotenie per annual
Salve Dynamik	2.48%	6	0.41%
Salve Dynamik	2.52%	6	0.42%
PEF VUB	4.04%	5	0.81%
WIOF	-64.81%	6	-10.80%
WIOF	-48.61%	6	-8.10%
Pioneer	30.36%	7	4.34%

 

Ako vidieť, zhodnotenie je dá sa povedať až mizerné. Preto som si povedal dosť s fondami cez sprostredkovateľov. Tie zarábajú iba pre poradcu vďaka provízií za zmluvu a ešte správcom fondov vďaka poplatkom. Tie si vyplatia, ak Vám peniaze zhodnotia, ale aj keď Vám ich všetky stratia. Vzhľadom na zhodnotenie, ktoré investície rodičov dosahujú, hocičo, čo by im poradca navrhol, by hravo preskočilo výkonnosť týchto fondov. Problém vidím len v tom, že o pár rokov by jeho nový návrh skončil rovnako ako tieto predošlé od iného poradcu.

Priemerné zhodnotenia na burze

Keď si vezmete priemer trhu za posledných 50 rokov, zistíte že rastie tak 8% až 9% ročne. To znamená že ak nerobíme nič iba sa snažíme držať aspoň priemeru, tento zisk musíme dosiahnuť. Ako však vidno na zhodnotení v tabuľke, rodičia sú hlboko pod týmto priemerom. Je to spôsobené tým, že tieto fondy ukrajujú značnú časť investície poplatkami. Taktiež sú aktívne menežované ľuďmi z mäsa a kostí, ktorí sa iba snažia robiť obchody čo najlepšie. Robia ich však s vidinou prekonania priemeru a tým pádom viacej riskujú.

Tieto risky sa im v drvivej väčšine nevyplácajú  a hodnota fondu klesá alebo rastie minimálne. Správcovskú spoločnosť to až tak netrápi, lebo poplatky Vám naúčtuje tak či tak. Chýba jej tým pádom motivácia podávať naozaj slušné zhodnotenia investícií.

Ak sa pozriete koľko narástol ETF SPY, ktorý nerobí nič iné iba automaticky kopíruje vývoj 500 najväčších firiem v USA, uvidíte že mal výnos od 2010 do 2015 teda za 5 rokov 63,32%. To dáva priemerný ročný výnos 12,66%. Teraz si to ešte raz porovnajte s tým, aké výnosy dosiahli fondy mojich rodičov. Neuveriteľné však? Stačilo sa teda držať priemeru/štandardu a aj tak by ste prudko preskočili komerčne ponúkané fondy.

Ak neplánujete prekonávať trh a neočakávate zisky vo výške 16 a viac percent ročne, je úplne postačujúce investovať do fondov na burze, ktoré sa iba automaticky, podľa vopred daných pravidiel a bez ľudských zásahov snažia kopírovať vývoj trhu. Tým ste na jednej lodi s celým trhom, ak rastie rastiete aj vy , ak klesá, klesáte aj vy. Z dlhodobého hľadiska trh ale vždy rastie a po kríze sa vždy vráti spať. Myslím teda, že tých 8% zisku je tak akurát, pri takejto pomerne nízkej rizikovosti dlhodobej investície. Väčšina ľudí/fondov ktorí to chcú prekonať to nedokáže.

Pre bežného investora je to lepšie, než to čo dosiahne fondami v bankách, terminovanými vkladmi či aj v druhom a treťom dôchodkovom pilieri. O kompetencii našich DDSiek, reálne Vám zhodnotiť peniaze, mám tiež svoje pochybnosti.

Riešenie situácie

Preto sa aj týmto smerom budú uberať odporúčania pre moju rodinu. Môjmu otcovi poradca ponúkol Pioneer fond s jednorázovou investíciou so zameraním na dividendový výnos a mojej sestre investovanie Rytmus P3 (dynamické) s mesačným vkladom 50eur na 10 rokov.

O zlej výkonnosti investícií mojich rodičov viem už dlhodobo. No rok a pol môjho doterajšieho investovania na burze som sa zameral iba na nákup jednotlivých firiem. Toto by som im s čistým svedomím nevedel odporučiť, lebo obnosmi peňazí ktoré majú k dispozícii, sa nedá dosiahnuť dostatočná diverzifikácia portfólia. Ja investovanie beriem aj ako hobby a moje výnosy momentálne zaostávajú za priemernými výnosmi trhu o 2,5%. Stále akceptujem to, že sa učím. Je veľmi ťažké nájsť do 10 titulov, ktoré môžem bez rizika odporučiť rodičom. Práve tu vstupujú do hry ETF.

O ETF ako o vhodnej investícii, som sa dozvedel až pred 2 mesiacmi. Dovtedy som ich ignoroval, lebo som o nich mal mylnú predstavu. Po naštudovaní ako ETF fungujú, som však prišiel na ich nespočetné výhody. Pár ETF dokáže rodičom zabezpečiť dostatočnú diverzifikáciu a priemerné výnosy, ktoré sú ale postačujúce a prekonávajú to čo mali doteraz.

V ďalšom článku sa pozriem na tieto ponuky a porovnám ich s tým, čo navrhujem ja.

 

---