V predošlom článku som ukazoval výkonnosť investícií mojej rodiny. Nebola príliš dobrá aj čo sa týka peňažného eurového fondu vo VUB. Túto slabú výkonnosť si všimli aj vo VUB a aby boli pre klientov atraktívnejší rozhodli sa daný fond zrušiť a nahradiť ho inými produktami.  Fond sa ku 15.3.2017 zrušil a všetky jeho prostriedky automatický prešli pod Konzervatívne portfólio, ak klient nijako nezareagoval. Čo sa týka rizika aj výkonnosti bol tento fond najbližšie ku eurovému, preto ho banka vybrala ako priameho nástupcu. V súvislosti s tým môjho otca oslovila obchodná zástupkyňa VUB.

Ponúkala mu iné fondy z portfólia VUB, pričom operovala ich vyššou výkonnosťou. Keď som sa o tom od otca dozvedel, hneď mi bolo jasné že musím zakročiť a uviesť veci na pravú mieru. Keď nejaký predajca operuje tým, že pozrite tieto fondy za posledný rok raketovo rástli, investujte do nich, okamžite sa rozčúlim. Momentálne trh v USA láme svetové rekordy a prekonáva hodnoty z pred krízy v roku 2008, je teda jasné že väčšina rizikových vecí do ktorých by ste pred rokom investovali by zarobila raketovo.

Otec ako laik nevie dosť dobre poňať, že fondy, ktoré mu boli ponúkané ako náhrada sú omnoho viac rizikovejšie ako eurový fond, ktorý mal doteraz. S tým súvisela aj jedna nezrovnalosť. Z kontaktu s pracovníčkou som mal pocit, že je možné z eurového fondu prestúpiť do hociktorého fondu VUB bez poplatku. Po ďalšom telefonáte s pobočkou VUB, mi však bolo vysvetlené, že prestup do iného než konzervatívneho portfólia je spoplatňovaný štandardne podľa cenníka VUB a berie sa ako nová investícia.

 

Kombi produkt

Otcovi bol ponúknutý aj produkt Kombi, v ktrom ide o kombinované sporenie do termínovaného vkladu a fondov VUB. Investícia sa delí v pomere jedna tretina a dve tretiny. Jedna tretina ide do terminovaného vkladu a zvyšok do fondov/fondu, ktorý si vyberiete. Otec ako laik po ponuke od pracovníčky opäť úplne nepochopil o čo sa v tomto produkte jedná a mne to prezentoval tak, že jednu tretinu jeho vkladu garantujú a zvyšok bude vo fondoch. Veľmi ma zarážalo, ako si môže v dnešnej situácii (keď termínované vklady zarábajú skoro negatívne a peniaze sa dajú požičať takmer zadarmo) dovoliť banka garantovať tak vysoký úrok. Vyjasnilo sa mi to až po mojom telefonáte s pracovníčkou. Tie garantované 2% nie sú nič iné ako termínovaný vklad. Vtip je v tom, že tento úrok platí iba rok. Po roku sa peniaze buď vyberú, alebo sa úročia ďalej štandardným úrokom na termínovaných vkladoch, ktorý bude aktuálny a platný o rok. Momentálne sú štandardné úroky vo VUB okolo 0,1%. Tým pádom o rok už máte „zarábajúce“ peniaze iba vo fondoch a terminak zivori.

Celý tento kombi produkt má zo strany VUB veľmi dobre vymyslený postup a marketing. Musím im uznať že to, ako to vymysleli a prezentujú zapôsobí na veľa bežných ľudí. Vtip je ale v tom, že termínovaný vklad neurobí nič iné iba vám zarobí na vstupný poplatok do fondov. Čiže je to to isté, ako keby VUB spravila akciu, že do fondov môžete investovať bez vstupného poplatku a budete platiť iba štandardný ročný poplatok za ich vedenie.

 

V čom je háčik

Jednoduchý príklad. Vstupný poplatok za investovanie do fondov vrámci Kombi produktu je 1% z investovanej sumy. Dajme tomu, že investujete 3000eur. V zmysle produktu Kombi sa suma rozdelí nasledovne. 1000eur pôjde na termínovaný vklad s úročením 2% na obdobie jeden rok. Váš zisk z tohto bude 20eur. Tie je samozrejme potrebné ešte zdaniť. Dve tretiny investície pôjdu do Vami zvoleného fondu. Avšak musíte zaplatiť vstupný poplatok 1%. To je 1% z 2000eur, čo činí 20eur. Tu krásne vidno, že zisk z terminovaného vkladu pokryje iba vstupný poplatok. Keď som toto uvidel, objavil sa mi úsmev na tvári, že ako to šikovne v tej VUB vymysleli. Vstupné poplatky u bankových produktov ma naozaj veľmi rozčuľujú. Sú to vyhodené peniaze. Banka si aj tak účtuje ročne poplatok za vedenie fondu a ak dosiahne vo fonde väčší zisk ako sľúbila, vypláca si z neho aj odmeny. Preto som zástancom priameho investovania na burze do ETF fondov. Človek sa vyhne vysokým poplatkom a investuje s rovnakým rizikom ako banka.

Na základe týchto udalostí a poznatkov som vypracoval porovnanie a investičný návrh pre otca, ktorý zverejním v ďalšom príspevku. Čo sa týka otcovho eurového fondu, odporučil som mu nehať ho automaticky skonvertovať na konzervatívne portfólio. Podľa toho čo mu prednesiem ja, uváži či zotrvá v tomto pomerne stabilnom, ale nevýnosnom fonde, alebo časť peňazí investuje na burze.

Musím ešte podoknúť, že pracovníčka VUB bola milá a veľmi rada sprostredkovala všetky informácie, ktoré mala. Mal som však pocit, že je čerstvo po škole a nie je ešte veľmi zorientovaná vo svete investícií. Viac bola predajcom, ktorý išiel podľa šablóny.